Assicurazione Multirischi Impresa

Assicurazione Multirischi Impresa

Polizza a copertura di tutti i rischi derivanti dalla proprietà, gestione e conduzione di un'impresa

Che cos'è una polizza Multirischi Impresa?

L'assicurazione multirischi impresa viene denominata dalle Compagnie assicurative polizza “all risk” o “Multi-rischi impresa”. Questo perché è destinata a tutelare tutti quegli eventi, di vario genere, che possono verificarsi all'interno di un'azienda. I danni aziendali di natura omogenea vengono classificati in rami (soggetti a differenti tipi di tassazione) a loro volta suddivisi in “sezioni”.

E' importante assicurare la propria impresa?

Nell'immaginario comune, quando si pensa alla multirischi impresa, si immagina di doverla stipulare contro un eventuale incendio che distrugge il proprio mobilio, contro un eventuale furto delle apparecchiature informatiche o contro la rapina all'interno o all'esterno dei propri locali. In realtà esistono eventi, sicuramente meno eclatanti dei precedenti, ma che possono arrecare danni per il titolare anche molto più onerosi. Prendiamo ad esempio la nuova normativa GDPR in tema di protezione dei dati e immaginiamo le ripercussioni economiche in seguito al furto di un sistema di cluod-storage interno. Le nuove polizze multirischi impresa prevedono risarcimenti per la ricostruzione dei dati a seguito di furto o danneggiamento di questi sistemi. Ci sono coperture a garanzia delle apparecchiature elettroniche a seguito di fenomeni elettrici e sezioni dell’assistenza che consentono di avere tecnici di pronto intervento, al fine di non dover perdere troppe ore di lavoro a seguito di un evento dannoso come una breccia nella cyber security aziendale.

Qual è il valore dell'immobile?

Nelle polizze multi rischi aziendali il valore dell'immobile da prendere in considerazione è il “valore di ricostruzione a nuovo”. Per calcolare questo importo bisogna moltiplicare i metri cubi dell'edificio per un importo che va dai 440,00 ai 480,00 euro in funzione alle rifiniture ed alla tipologia. È bene tener conto nel calcolo del valore complessivo anche quello delle eventuali pertinenze. In caso di sinistro l'assicurazione pagherà un indennizzo pari al valore di ricostruzione a nuovo senza tener conto del valore di mercato.

Multirischi Impresa: cosa copre?

La polizza multirischi impresa è composta di diverse sezioni per coprire tutti i rischi aziendali, la sezione incendio è obbligatoria per tutte le polizze ma comunemente è sempre abbinata almeno alla sezione di responsabilità civile. Ovviamente il costo della polizza è legato anche al numero di sezioni che si intende assicurare. Cosa copre nel dettaglio una Polizza azienda all risks? Vari rischi aziendali sono assicurabili, scopriamo quali sono di seguito:

Sezione Incendio

In questa sezione, che costituisce il cuore delle polizze fabbricato, si intende assicurare non solo i danni derivanti dall’azione del fuoco, ma tutta una serie di danni collegati ad esplosione, calamità naturali (escluso il terremoto che normalmente è concedibile solo in opzione), atti vandalici, urti di veicoli stradali, fenomeni elettrici ad apparecchiature elettroniche, caduta di aeromobili, eventi atmosferici, infiltrazioni di acqua. Spesso le polizze prevedono su questa garanzia un risarcimento aggiuntivo, da non sottovalutare, per le spese di demolizione e sgombero del fabbricato, alcune prevedono in opzione la possibilità di assicurare anche il contenuto delle abitazioni dei condomini (che non è compreso nel costo di ricostruzione del fabbricato) a seguito degli eventi sopra descritti. Spesso i locali adibiti ad uso ufficio non sono di proprietà del titolare, ma presi in locazione. In questo caso si attiva la voce “rischio locativo” e la polizza interviene solo nei casi di responsabilità dell’Assicurato ai sensi degli art. 1588, 1589 e 1611 del Codice Civile. Questo non deve fuorviare, la garanzia incendio è infatti tra le voci meno costose della polizza, soprattutto se prestata nella forma rischio locativo, ed è la base su cui si reggono tutte le altre garanzia. Di fondamentale importanza è sicuramente attivare le voci “contenuto” e “Ricorso terzi da incendio”.

Sezione Incendio – Contenuto

È sicuramente tra le voci più importanti della polizza. Permette infatti di assicurare i mobili e le attrezzature elettroniche e non dalle conseguenze di un incendio e di tutte le altre voci di rischio coperte dalla polizza, come fenomeni naturali, perdite di acqua, atti vandalici ecc...

Sezione Incendio – Ricorso terzi

Molti pensano che i danni a terzi causati dall'incendio di un proprio immobile possano rientrare nel risarcimento della garanzia RCT. Non è così. Le estensioni RC escludono quasi sempre i danni a terzi derivanti da incendio. Questi sono assicurabili appunto con l’apposita sezione ricorso terzi. In caso di incendio di un immobile, a meno che non si tratti di un immobile isolato e ben distante da altri immobili o veicoli, è molto probabile che le fiamme o i fumi che vengono generati provochino danni anche molto gravi agli immobili circostanti.

Sezione Responsabilità Civile

La sezione responsabilità civile tiene indenni i titolari dai danni causati a terzi e di cui debbano trovarsi a rispondere in qualità di proprietari o conduttori. È bene accertarsi che la garanzia copra anche le pertinenze. Questa sezione è molto importante poiché spesso viene abbinata alla garanzia R.C.O., copre cioè le rivalse INAIL nel caso in cui un dipendente di faccia male e vengano accertate carenze sulle norme di sicurezza.

Sezione Elettronica - Cyber Security

Questa sezione copre i danni materiali e diretti, di qualsiasi genere, compresi i cyber crime o gli attacchi informatici, causati alle macchine elettroniche, anche di terzi, purchè installate e collaudate e pronte per l'uso cui sono destinate. È importante verificare se la garanzia si attivi opzionalmente ed eventualmente attivare la “Garanzia ricostruzione dati e programmi e licenza d'uso” o "rischio informatico". Fondamentale se si gestiscono grandi quantità di dati, soprattutto se si considerano le nuove normative sulla privacy.

Sezione Furto

È tra le voci più costose della polizza. Per evitare di dover pagare costi spropositati è consigliabile non adottare la formula del “valore intero”, ma scegliere l'opzione “a primo rischio assoluto”, assicurare quindi un valore forfettario nel quale far rientrare solo il valore di oggetti che effettivamente possano essere prelevati in caso di intrusione. La formula a primo rischio assoluto consente infatti di assicurare solo una parte del contenuto, senza doversi preoccupare di dare una stima dettagliata di tutti i beni, rischiando così di incappare nella “regola proporzionale”. Spesso in opzione alla sezione furto è possibile assicurare anche il caso di scippo, rapina o furto con destrezza di somme di denaro al di fuori dei locali adibiti ad ufficio.

Interruzione del business

Il furto di macchinari o software potrebbero causare dei danni da interruzione di esercizio o dei danni patrimoniali. Questa garanzia protegge l'impresa da eventi imprevisti o accidentali.

Danno d'immagine o reputazionale

Il danno all'immagine lede l'identità e la reputazione sia del brand rappresentativo dell'azienda che del titolare, comprende l'insieme di attributi che identificano una persona nel contesto sociale e lavorativo: viene leso il decoro di una persona, la sua reputazione. E' importante nella società moderna non sottovalutare questo rischio che incide sull'immagine percepita da parte dei clienti e dei fornitori.

Sezione assistenza

Alcune polizze assicurative prevedono la possibilità di attivare questa garanzia. Viene assicurata la possibilità di chiamare un numero verde che invia, gratuitamente e in tempi brevi, operai specializzati per far fronte a varie urgenze e fare una valutazione/prevenzione dei rischi o dei danni ad evento avvenuto; si va dall'idraulico per un guasto all'impianto idrico, all'elettricista in caso di interruzione di corrente elettrica per guasti agli impianti di distribuzione interna.

Polizza Multirischi Impresa: quanto costa?

Il costo della polizza è legato al valore dell'immobile, all'anno di costruzione dello stesso, alla classe catastale del fabbricato, alla provincia alle caratteristiche costruttive, come ad esempio se rispetta le norme antisismiche. Inoltre il premio varia in funzione alle franchigie che si intende accettare ed al numero di sezioni della polizza che si vuole assicurare.

Polizza Multirischi Impresa: quale polizza scegliere?

Trattandosi di polizze multi-rischi abbastanza complesse e differenti tra loro è sempre bene avere a disposizione più di un preventivo, anche se, spesso, non è facile fare un confronto proprio perché ogni compagnia ha franchigie, esclusioni ed opzioni diverse per ciascuna sezione. Inviateci pure la vostra polizza e proveremo in modo gratuito e non vincolante a proporvi un preventivo che ne migliori le condizioni o il premio