L'assicurazione professionale è obbligatoria?
In Italia, l'obbligo della polizza di Responsabilità Civile Professionale varia a seconda del settore e delle normative specifiche per ciascuna categoria professionale. Alcune professioni, tra cui
avvocati,
ingegneri,
architetti,
medici e
commercialisti, sono tenute per legge a stipulare una polizza RC professionale come requisito fondamentale per esercitare la propria professione.
Tuttavia, anche per le professioni per cui non è obbligatoria, l'assicurazione professionale rappresenta una scelta fortemente raccomandata per garantire la propria tutela e tranquillità professionale.
Chi può stipulare una polizza professionale?
L'RC Professionale offre protezione per il
singolo professionista, la
società e lo
studio associato. Se si è parte di uno studio associato o di una società di professionisti ma si svolge anche attività di libero professionista, si può richiedere la copertura di entrambe le attività nella stessa polizza.
In questo caso, è necessario indicare nella richiesta del preventivo e nel questionario assuntivo il fatturato dello studio sommato a quello personale.
Cosa copre la polizza di Responsabilità Civile Professionale?
La copertura di questa assicurazione opera in regime "
Claims Made". Ciò significa che la protezione assicurativa è attivata quando una richiesta di risarcimento da parte di un terzo danneggiato viene inoltrata per la prima volta all'assicurato durante il periodo di validità della polizza. È importante notare che questo principio resta valido anche nel caso in cui il danno sia stato causato prima della data di inizio della copertura, a condizione che rientri nel periodo di
retroattività.
La copertura base comprende una serie di eventi, come:
- mancato adempimento dei doveri professionali, negligenza, imprudenza o imperizia, anche in caso di colpa grave, per un atto illecito commesso dall'assicurato o da un dipendente/collaboratore dell'assicurato;
- perdite patrimoniali causate dalla divulgazione involontaria di informazioni su terzi, compresi i clienti;
- multe, ammende, sanzioni fiscali, amministrative e pecuniarie dei clienti;
- violazione di diritti d'autore (copyright);
- perdita di documenti cartacei o archiviati su supporti informatici;
- protezione dei dati personali in conformità con il D. Lgs. 196/2003;
- diffamazione e danni all'immagine;
- tutela dei dati personali in base al Codice privacy (D.lgs.196/2003, D.lgs.196/2003 e s.m.i.;
- responsabilità derivante da azioni o omissioni dei dipendenti e collaboratori;
- perizie, consulenze e certificazioni;
- spese legali in ambito civile;
- copertura delle attività svolte all'interno di consorzi o joint venture;
- interruzione o sospensione di attività di terzi.
Le garanzie base possono variare da compagnia a compagnia e possono essere estese tramite accordi specifici. Consigliamo di leggere attentamente il fascicolo informativo della polizza per conoscere le specifiche garanzie incluse.
Esclusioni: cosa non è coperto dalla polizza?
La copertura della polizza professionale non è in nessun caso applicata alle garanzie non acquistate o ai danni causati con dolo da parte del contraente o dell'assicurato.
Inoltre, generalmente la copertura non è valida per:
- attività professionali diverse da quelle dichiarate;
- mancanza di requisiti professionali, come l'iscrizione all'Albo, la relativa revoca, sospensione, ecc..;
- circostanze già note al momento della sottoscrizione della polizza;
- errori, omissioni o fatti dannosi commessi prima della data di copertura retroattiva specificata nella polizza;
- contenziosi esistenti e/o pendenti alla data di inizio della polizza (se non diversamente specificato);
- attività svolte dopo che l'attività professionale dichiarata è cessata per qualsiasi motivo (se non diversamente specificato);
- atti dolosi, condotta fraudolenta o violazioni intenzionali delle leggi, regolamenti o disposizioni scritte;
- danni di qualsiasi natura dovuti a eventi eccezionali o causa di forza maggiore ( es. scioperi, tumulti, eruzioni vulcaniche, terremoti, disastri naturali, ecc)
- responsabilità derivante da azioni o omissioni dei dipendenti e collaboratori;
- richieste di risarcimento da paesi al di fuori dei limiti territoriali specificati;
- sanzioni personali inflitte direttamente all'assicurato;
- obblighi volontariamente assunti al di là delle normali responsabilità professionali;
- attività professionali a titolo gratuito.
Per un elenco completo delle esclusioni, si consiglia di fare riferimento alle condizioni di polizza.
Limiti di copertura nelle Polizze Professionali
In ogni fascicolo informativo della polizza sono indicati i limiti entro cui la copertura è attiva. In particolare, vengono riportati
massimali assicurati, le
franchigie, gli
scoperti e i relativi
limiti di indennizzo previsti per le singole garanzie. È fondamentale notare che le garanzie coprono esclusivamente gli eventi dettagliatamente specificati nella polizza: eventuali errori o omissioni potrebbero comportare un mancato o parziale pagamento dell'indennizzo.
Ambito territoriale
La copertura base della Polizza RC Professionale è valida per qualsiasi richiesta di risarcimento avanzata contro l'assicurato in tutto il mondo, fatta eccezione (generalmente) per gli Stati Uniti d'America, il Canada e i territori soggetti alla loro giurisdizione. Per una maggior sicurezza consigliamo di consultare il testo della polizza scelta.
Quanto dura la copertura della RC Professionale?
È fondamentale sottolineare che in una polizza "claims made" la copertura assicurativa è attiva per l'intera durata del contratto, cioè dalla mezzanotte del giorno di attivazione fino alla data di scadenza. Questa copertura assicura le richieste di risarcimento presentate per la prima volta durante il periodo di validità del contratto, purché l'errore che le ha causate sia stato commesso nel medesimo periodo o entro il periodo di retroattività.
Ciò significa che eventuali danni denunciati dopo la scadenza della polizza non sono coperti e che gli eventi dannosi al di fuori di questo periodo non sono inclusi.
Per ovviare a questo problema è possibile considerare le seguenti opzioni:
- Postuma o Ultra-attività: copre eventi dannosi denunciati dopo la scadenza della polizza. Questa clausola è utile in caso di decesso dell'assicurato o cessazione dell'attività, purchè sia richiesta entro il termine stabilito (in genere due mesi dalla scadenza dell'ultima polizza). In alcuni casi è obbligatoria e inclusa nel contratto (es. postuma decennale per l'Ordine degli avvocati);
- Deeming Clause: estende la copertura a errori dichiarati spontaneamente dall'assicurato durante il periodo di validità, anche se la richiesta di risarcimento si presenta dopo la scadenza;
- Continuous Cover: impegna la compagnia a coprire gli eventuali sinistri pervenuti dopo la scadenza della polizza, impegnandosi a coprirli sul rinnovo (entro un certo limite);
- Tacito rinnovo: garantisce una copertura continua rinnovando automaticamente la polizza alla scadenza ed evitando eventuali dimenticanze.
Consigliamo di leggere attentamente i fascicoli informativi della polizza: le compagnie assicurative possono rivedere, modificare o restringere le estensioni, perchè sono considerate impegnative e rischiose.
Come richiedere un preventivo gratuito
Sul nostro sito, ottenere un preventivo gratuito è più semplice che mai. Ti basta inserire il massimale desiderato e il tuo fatturato per ottenere un'idea preliminare delle tariffe e delle opzioni offerte dalle varie compagnie assicurative. Questa fase ti consente di valutare quali garanzie includere nella tua copertura e in che misura, con il
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servizio clienti è sempre a tua disposizione, sia via telefono che tramite chat, per qualsiasi necessità o domanda.
Obblighi e dichiarazioni nella stipula del contratto
Chi stipula la polizza deve fornire informazioni veritiere e complete riguardo al rischio assicurato, oltre a segnalare qualsiasi modifica che possa aumentare tale rischio durante la validità del contratto. Dichiarazioni false o omissioni potrebbero comportare la perdita totale o parziale del diritto all'indennizzo e addirittura la cessazione dell'assicurazione stessa. In caso di sinistro, il contraente o l'assicurato deve notificarlo tempestivamente all'assicuratore e fornire tutti i dettagli e documenti necessari per il risarcimento del danno (per maggiori informazioni consulta la sezione
Gestione dei sinistri).
Polizza Professionale: diritto di recesso
Se hai acquistato una polizza e successivamente cambi idea, puoi richiederne l'annullamento con il rimborso dell'intero importo pagato entro 15 giorni dall'emissione della polizza. Dopo questo periodo, l'annullamento è possibile solo in circostanze specifiche e potrebbe comportare il pagamento di porzioni di premio. Nel caso di rinnovo automatico, il cliente deve comunicare l'intenzione di annullare il contratto inviando una lettera raccomandata e/o una email certificata come da disposizioni contrattuali.
Come scegliere la migliore RC Professionale
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